Raty równe czy malejące – co wybrać? Poznaj opinię eksperta!
Na łamach naszego portalu rozpoczynamy cykl porad kredytowych, które naszym czytelnikom będzie udzielała Joanna Kobak – ekspert ds. kredytów z Bydgoszczy. Dziś pierwszy z tematów.
Raty równe czy malejące – co wybrać?
Zaciągając kredyt lub pożyczkę w banku, musimy rozważyć kwestię systemu spłaty zobowiązania. Mamy do wyboru raty równe i raty malejące. Czym one się różnią i które są korzystniejsze?
Na początku należy wyjaśnić, że każda rata zawiera w sobie część kapitałową i część odsetkową. Różnica polega na proporcjach tych oto części. Na początku spłaty raty równe są niższe, a malejące wyższe. W zależności od okresu kredytowania, sytuacja zmienia się po pewnym czasie i przychodzi taki moment, kiedy rata malejąca jest niższa niż rata równa i jest już tak do końca okresu kredytowania.
Raty równe
Jak sama nazwa wskazuje, raty równe są takie same w całym okresie kredytowania. Inna ich nazwa to raty annuitetowe. Na początku spłaty część kapitałowa jest niewielka, ale za to spora jest część odsetkowa. Wynika z tego, że spłacamy w dużej mierze odsetki. Z każdym miesiącem spłaty wzrasta część kapitałowa, a maleje odsetkowa. I w ten oto sposób na koniec spłaty prawie cała rata to kapitał, a zaledwie niewielka jej część to odsetki. Są one dużo częściej wybierane przez kredytobiorców ze względu na to, że przy tego rodzaju ratach mamy większość zdolność kredytową.
Wysokość rat będzie się jednak zmieniała przy oprocentowaniu zmiennym. Tutaj wpływ ma WIBOR. Kredyty i pożyczki hipoteczne zawsze mają oprocentowanie zmienne, natomiast w przypadku kredytów na cel konsumpcyjny możemy spotkać się z ofertą oprocentowania stałego.
Raty malejące
Raty malejące, zwane też kapitałowymi, wyglądają nieco inaczej. Tutaj część kapitałowa jest taka sama w każdej racie, a część odsetkowa maleje wraz ze spłatą kredytu. Dlatego też pierwsza rata jest najwyższa.
Wybierając system spłat w ratach malejących trzeba wykazać się większą zdolnością kredytową. Pierwsza rata jest najwyższa i dlatego to ona liczona jest do zdolności. W ogólnym rozrachunku raty malejące są korzystniejsze w spłacie. Dzieje się tak dlatego, że szybciej spłacamy kapitał więc comiesięczne odsetki liczone są od coraz to niższego kapitału. Największą różnicę w spłacie w ratach kapitałowych widać przy dużych kwotach kredytów i w dłuższych okresach spłaty.
W kwestii systemu spłaty zobowiązania należy dobrze się zastanowić czy chcemy na początku spłaty kredytu w większym stopniu obciążyć swój budżet domowy czy lepiej wybrać raty równe.
Potrzebujesz porady w kwestii kredytowej? Skorzystaj z usług eksperta z ponad 20 letnim doświadczeniem. Umów się na spotkanie pod numerem telefonu 516 152 407 lub mailowo pod kobak@abiti.pl. Więcej informacji znajdziesz na portalu Facebook – https://www.facebook.com/Joanna-Kobak-ekspert-kredytowy-228357991446010/
