BydgoskieMarki - katalog firm lokalnych

Niskie oprocentowanie – wysoka rata. Czy to możliwe?

Kwi 2, 2019 dodane przez Joanna Kobak

[Głosów:4    Średnia:5/5]

Wybierając się do banku po kredyt 90 proc. przyszłych kredytobiorców zadaje doradcy jedno pytanie: jakie będzie oprocentowanie? Doradca odpowiadając, że „najniższe” wcale nie okłamuje klienta. Nie mówi mu jedynie całej prawdy. Jak to wygląda w praktyce i co tak naprawdę wpływa na koszt kredytu?

Kilka podstawowych pojęć

Aby zrozumieć, jak obliczyć koszt kredytu należy zapoznać się z kilkoma pojęciami. Zaczynając od oprocentowania, które składa się ze stopy referencyjnej (czyli ceny pieniądza) oraz marży. Cena złotówki określona jest jako WIBOR. Najczęściej wykorzystywaną stopą jest WIBOR 3M, jednak niektóre banki wyliczają oprocentowanie na podstawie WIBOR-u 1M lub 6M.

Drugą składową oprocentowania kredytu jest marża, która jest zarobkiem banku (jak się przekonamy nie jedynym). Znając obie wartości jesteśmy w stanie określić wysokość oprocentowania nominalnego, które określa jedynie koszt kredytu w przypadku braku jakichkolwiek dodatków (np. ubezpieczeń, kosztu konta, kredytowanej prowizji). Gdy zatem  dodamy już wszystkie miesięczne opłaty poza naszą ratą, poznamy ostateczne tzw. rzeczywiste oprocentowanie (RRSO).

Marża

Specjaliści od marketingu wykorzystują popularność promocji, tworząc je także przy kredytach. Obecnie, bankowcy prześcigają się w tworzeniu atrakcyjnych ofert mających przyciągnąć jak najwięcej kredytobiorców. Warto jednak pamiętać – bank to nie instytucja charytatywna, a ich pracownicy to nie wolontariusze, zatem ostateczny rachunek musi się zgadzać. Dlatego promocja bankowa naładowana jest mnóstwem przychodowych dodatków, które niestety często (choć nie zawsze) przewyższają koszt standardowej oferty. Takimi bonusami ze strony banku są najczęściej:

    • płatne konto,
    • karta kredytowa,
    • ubezpieczenie,
    • plan systematycznego oszczędzania,
    • regularne wpływy na rachunek bankowy.

Jednym ze sposobów na dodatkowy zarobek dla banków są ubezpieczenia. Do każdego kredytu oferują różnorodne pakiety ubezpieczeniowe w zamian oferując niższą marżę. Możemy wykupić m.in. ubezpieczenie na życie, od utraty pracy, od pobytu w szpitalu. Warto zaznaczyć, że ubezpieczenie kredytu jest ważnym składnikiem, ponieważ zabezpiecza nas i naszych bliskich. Jednak bardzo ważne jest dobranie takiego, które rzeczywiście nas ochroni przed różnymi niebezpieczeństwami.

Dodatkowe czynniki podrażające nasze kredyty

Przeglądając regulaminy oraz tabele opłat i prowizji możemy znaleźć wiele ciekawych punktów, które negatywnie wpływają na koszt zobowiązania. Wśród nich znajdziemy m.in. prowizję za uruchomienie oraz prowizja za wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę. Niemal każdy bank, w którym zaciągniemy kredyt, będzie wymagał założenia konta. W zależności od rodzaju usług musimy oczekiwać miesięcznej opłaty w granicach od 7 aż do 100 zł. Jeśli zatem nie zamierzamy z takiego konta korzystać poprośmy o założenie rachunku technicznego potrzebnego tylko do przelewania na niego raty kredytu.

Jeśli zdecydujemy się na wykupienie z kredytem karty kredytowej pamiętajmy, że zostanie doliczona opłata roczna za jej utrzymanie.

Jak możemy sobie łatwo policzyć, dodatkowe koszty jakie dochodzą do kredytu to czasami wcale niemała kwota. Doliczając do tego ubezpieczenie oraz odsetki warto przychylić się do wniosku, że dobry ekspert kredytowy może zaoszczędzić nam naprawdę sporo pieniędzy, wybierając najlepszą ofertę dla Nas.


Facebook Icon